Os custos, e qual o melhor prazo para um crédito?
- Afonso Ferreira
- Jul 6
- 2 min read
Contrair um empréstimo é uma decisão que deve ser bem ponderada.
Pode ser a alavanca para obter um retorno acima da média, mas, a correr mal, pode limitar as tuas escolhas no futuro próximo.
Refiro me principalmente aos encargos mensais de um crédito, que impactam negativamente (pelo menos no curto prazo), o teu cashflow, isto é, o dinheiro que tens disponível todos os meses depois de somares os ganhos e subraires os custos.
Um empréstimo engloba um conjunto de custos.
Vais pedir um montante emprestado, e vais devolvê-lo periodicamente (por norma mensalmente).
Mas não só! Sabias que ao contraír um emprestimo terás de pagar Imposto Selo?! E comissão de avaliação?! E talvez mais encargos, sendo a maioria logo no momento da assinatura do contrato!
Para um crédito pessoal, podes contar com custos iniciais entre 1% a 3% do valor emprestado.
Já num crédito habitação, o intervalo é entre 3% a 6%.
Claro que um crédito habitação tem muitas outras vantagens face ao crédito pessoal, mas neste ponto, fica a perder.
Tendo este intervalo em conta, por exemplo, para um crédito habitação de 200.000€, podes esperar pagar logo no início do contrato, entre 6.000€ a 12.000€!
E sobre a periodicidade, que prazo devo escolher para o empréstimo?
Se usares os simuladores das instituições de crédito, vais notar um padrão:
A TAEG diminui quando o prazo aumenta!
E a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetivos Globais), indica o custo do empréstimo em % anualizado.
Se um empréstimo de 200.000€ tiver um custo de 30.000€ em 5 anos, a TAEG será à volta dos ~3%. (30.000 / 200.000 / 5)
A 10 anos, a TAEG só se manterá se o custo também duplicar (para 60.000€), mas como vimos antes, grande parte dos custos de um empréstimo são pagos no momento do acordo.
Assim, podemos esperar que a 10 anos os custos seja inferiores a 60.000€, e portanto, a TAEG também inferior a 3%.
Um prazo superior também permite uma prestação mensal reduzida.
A 5 anos, ou 60 meses, pagar 230.000€ resulta num valor médio mensal de 3.830€
Já a 10 anos, mesmo pagando 260.000€, o valor mensal será de 2.167€.
O senão? Num prazo maior, vais efetivamente gastar mais. 260.000€ será sempre maior que 230.000€ ;)
Pessoalmente sou apologista de escolher o prazo mais longo possível, mas também porque procuro aplicar esse dinheiro a render mais do que o custo do mesmo.
No entanto, cada caso é um caso.
Por fim, independentemente do prazo, em princípio terás uma cláusula que te permite pagar antecipadamente. Terás com certeza de pagar uma comissão de amortização (entre 0,5% a 2% do valor), mas o desde que tenhas isso em mente, não será um entrave sério.
As simulações de empréstimos hoje são muito fáceis de fazer, mais ainda com a AI a ajudar.
No entanto, interpretar é fundamental, pois de que serve um papel bonito escrito numa língua que não entendes?
Afonso Ferreira
Fundador
Disclaimer:
Esta publicação tem caráter meramente informativo e não constitui uma proposta, recomendação ou aconselhamento financeiro. As informações aqui apresentadas não devem ser tomadas como base única para decisões de investimento. Investimentos envolvem riscos, podendo resultar em perdas.
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